En terrasse, à l’aéroport ou chez le marchand de glace : comment allez-vous payer vos achats pendant les vacances ? Avec un portefeuille électronique dans votre smartphone (wallet) ou avec votre carte bancaire classique ? Cette alternative résume parfaitement l’évolution des paiements en France. La carte bancaire reste omniprésente, tandis que les applications mobiles gagnent du terrain au quotidien. Cela signifie-t-il pour autant qu’une solution est plus avantageuse que l’autre ? Veracash vous aide à trancher… ou pas !
Disclaimer : cet article est à vocation pédagogique et ne remplace pas les conseils d’un professionnel qualifié.
L’essentiel
- La carte bancaire reste un pilier du portefeuille des Français depuis sa première utilisation dans les années 1960. Ses usages ont bien évolué, jusqu’au lancement du paiement sans contact en 2012.
- Le paiement mobile réussit à faire encore plus simple et plus pratique que la carte, avec des avantages en matière de sécurité (identification biométrique).
- Mais les applications ont aussi leurs limites. En cas de panne de batterie sur un smartphone, la carte bancaire se révèle indispensable.
- Pour toutes ces raisons, les cartes et les applications sont des technologies complémentaires : le portefeuille de demain sera hybride !
La carte bancaire, 60 ans et presque pas une ride !
De la « Carte Bleue » aux paiements sans contact
En France, la « Carte Bleue » apparaît en 1967 : c’est la première carte bancaire. Et la couleur bleue n’est pas choisie au hasard à l’époque, puisqu’elle représente le ciel et fait référence au maillot de l’équipe de France de rugby. Pourquoi pas ! Mais ce qu’il faut surtout noter, c’est que les débuts ne sont pas glorieux. Peu de commerçants l’acceptent et les frais bancaires passent mal chez les clients (déjà). Pour séduire tout ce monde, il faut attendre les années 1980 et la création du Système national de paiement par carte (SNPC). Cette première mondiale permet d’unifier les offres des différentes banques et de simplifier les usages. Les consommateurs peuvent alors payer et retirer partout où ils le souhaitent.
Des usages qui ont profondément évolué
Depuis les débuts de la carte bleue ou bancaire, la technologie a évolué : piste magnétique, puce électronique, et désormais paiement sans contact. Celui-ci est d’ailleurs relativement récent, avec un lancement officiel en France en 2012.
Et depuis, nos habitudes ont elles aussi bien changé ! Les paiements par carte bancaire s’imposent dans nos quotidiens pour tous types d’achats et de montants :
- Courses alimentaires ;
- Abonnements ;
- Commerce en ligne ;
- Transports ;
- Livraisons…
De nos jours, la carte (de débit ou de crédit) reste l’un des moyens de paiement préférés des Français. Mais une innovation progresse : le paiement mobile, dont le nombre de transactions avait doublé entre 2023 et 2024 (voir notre article sur le rapport 2024 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement).
Rappel : c’est le principe du NFC (Near Field Communication) qui permet d’utiliser le paiement sans contact. Grâce à cette technologie, deux appareils peuvent échanger des données à quelques centimètres : lorsque vous approchez votre carte ou votre smartphone du terminal de paiement du commerçant. Ainsi, les cartes bancaires sont équipées d’une puce NFC et la plupart des smartphones intègrent désormais cette fonction. Pour pouvoir payer, il faut l’activer dans les paramètres de l’appareil (un peu comme le Bluetooth).
Pourquoi les paiements mobiles séduisent-ils autant ?
Un geste (encore) plus simple
Pour payer leurs achats, les Français veulent de la rapidité et de la simplicité. Difficile de faire plus pratique qu’un smartphone : le moyen de paiement est quasiment déjà dans notre main ! Ou même directement au poignet, avec une montre connectée. Il suffit d’ouvrir une application (wallet ou portefeuille électronique) et de poser l’appareil sur le terminal du commerçant. Pas besoin de sortir son portefeuille (le vrai cette fois) de son sac ou de sa poche. Il est même possible d’avoir plusieurs cartes au même endroit, et de choisir avant de régler. Et en cas d’oubli de carte bancaire, le moyen de paiement reste disponible : pas d’excuse pour se faire inviter !
Payer avec une carte bancaire est déjà très simple, mais pour l’utilisateur, ce sont autant de petits gestes en moins qui font la différence. Ceux qui regardent leur téléphone pour patienter à la caisse du supermarché pourront confirmer.
Des avantages en matière de sécurité
Le paiement mobile ajoute souvent une couche de sécurité supplémentaire grâce à l’authentification biométrique : empreinte digitale voire reconnaissance faciale. Le principe de tokenisation permet aussi de remplacer le numéro réel de la carte physique par un identifiant temporaire au moment de la transaction. Tout cela empêche un individu mal intentionné d’utiliser votre carte bancaire dans votre wallet en cas de vol de téléphone (qu’on ne souhaite évidemment pas).
Les paiements mobiles sont déjà adoptés à l’étranger
Les différences culturelles s’expriment aussi dans les habitudes de paiement. En Belgique, par exemple, un consommateur sur deux paye ses achats avec un appareil mobile. Et le paiement par QR code commence à entrer dans les mœurs, notamment chez les plus jeunes. Une utilisatrice de Veracash nous raconte aussi : « En Chine, j’ai été très surprise de voir que tout le monde paye ses achats avec un smartphone, même les personnes âgées ».
Paiement mobile : des limites qui nous rappellent l’utilité de la carte
Quels sont les inconvénients du paiement mobile ?
Le paiement mobile comporte de nombreux avantages, jusqu’au moment où la technologie nous rattrape. Batterie vide, plafond dépassé, terminal incompatible ou panne de réseau : autant de limites qui peuvent compliquer un achat simple. Il faut aussi noter que toutes les cartes de paiement ne sont pas compatibles avec les applications mobiles. En général, c’est en essayant d’ajouter la carte au portefeuille électronique que la mauvaise surprise apparait. Enfin, les retraits au distributeur sont rarement possibles, en tout cas pour l’instant.
Pourquoi la carte reste indispensable
La carte bancaire conserve un avantage de taille : elle fonctionne de manière autonome. Pas besoin de batterie ! Elle reste également incontournable pour certains retraits d’argent liquide, ou chez les commerçants qui n’acceptent pas les paiements mobiles. En voyage à l’étranger, il est toujours utile de l’avoir sur soi car les habitudes ne sont pas les mêmes partout.
Veracash permet par exemple de payer des achats sans frais cachés avec une carte adossée aux métaux précieux. Rappelons que, selon un sondage OpinionWay pour AuCOFFRE, 25 % des Français aimeraient pouvoir utiliser une carte de paiement reliée à un compte en or physique pour leurs achats du quotidien, dont 49 % des 18-24 ans.
Cartes bancaires et applications mobiles de paiement, des usages complémentaires
Le portefeuille de demain sera hybride
La carte bancaire « physique » et les applications mobiles sont souvent présentées comme des technologies concurrentes. La réalité, c’est qu’elles sont complémentaires. La majorité des portefeuilles mobiles reposent en effet sur une carte bancaire existante, numérisée et sécurisée. Conserver les deux solutions, c’est pouvoir réagir sereinement si l’une ou l’autre n’est pas fonctionnelle ou disponible.
Un autre utilisateur témoigne : « Lors d’un voyage en Écosse, j’ai pu voir que de nombreux terminaux de paiement des commerces et bars n’avaient pas de clavier, ce qui oblige à payer sans contact par défaut. Un wallet est vraiment très utile dans ce cas et permet de garder un œil sur ses dépenses : c’est d’autant plus important en vacances ! »
Un besoin = un moyen de paiement adapté
La réponse à la question « quelle est la meilleure option entre une carte et une application ? » est simple : aucune, et l’une n’empêche pas l’autre. Comme souvent, c’est une question d’usages et de besoins.
- Si l’on privilégie la rapidité, la simplicité et la gestion instantanée des dépenses, le paiement mobile prend l’avantage.
- Si l’on cherche une solution universelle, la carte bancaire conserve une longueur d’avance. Elle reste acceptée presque partout, fonctionne sans batterie et offre souvent plus d’autonomie.
Questions et réponses
Vaut-il mieux payer par téléphone ou par carte ?
Les deux, car la carte et le paiement mobile sont complémentaires. Les applications sont idéales pour les achats du quotidien grâce à la rapidité du sans contact et à l’authentification biométrique. De son côté, la carte bancaire reste la solution la plus universellement acceptée. Elle fonctionne sans batterie et demeure indispensable pour les retraits d’espèces. En pratique, de nombreux consommateurs utilisent leur smartphone pour les dépenses courantes tout en conservant leur carte comme solution de secours… ou l’inverse. Le meilleur choix dépend du contexte, du lieu et des habitudes de paiement.
Quels sont les avantages du paiement mobile ?
Le principal avantage du paiement mobile est sa simplicité d’utilisation : il suffit d’approcher son smartphone ou sa montre connectée du terminal pour régler un achat. La sécurité est un autre point fort des wallets. Ceux-ci permettent un suivi des dépenses en temps réel depuis une application, et de bénéficier d’une authentification biométrique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale).
