Les bons comptes font les bons amis… et les bons amours ? Oui, car la gestion du budget est une question centrale dans un couple. Elle est même « touchy » lorsqu’il existe des différences de revenus et de points de vue entre les deux conjoints. Comment réussir à adopter une approche équilibrée et comment répartir les dépenses ? Voici plusieurs possibilités. Finalement, quand on aime, on compte !
Disclaimer : cet article a une vocation pédagogique et ne remplace pas les conseils d’un professionnel qualifié.
L’essentiel
- La gestion des finances pour un couple est parfois source de tensions, surtout en cas d’inégalité de revenu entre les deux conjoints (fréquente entre les hommes et les femmes).
- Les rapports à l’argent peuvent aussi être différents, selon l’éducation et le vécu de chacun. D’où l’intérêt d’en parler tôt pour adopter une stratégie équilibrée.
- Différentes solutions pour gérer l’argent d’un couple : ouvrir un compte bancaire joint, garder deux comptes personnels distincts, ou bien un modèle mixte avec trois comptes.
- Pour partager les dépenses, il y a là aussi plusieurs approches. La répartition à parts égales est simple mais pas toujours juste. Le calcul au prorata du salaire de chaque conjoint est plus complexe à mettre en place mais plus équitable.
La gestion de l’argent en couple, une question essentielle mais sensible
Un rapport différent à l’argent dans les couples
Parler d’argent est souvent considéré comme intime voire tabou, et aussi dans le couple. Chaque personne – et chaque conjoint – peut avoir un rapport différent à l’argent. Pour Thomas Baumgartner, journaliste et auteur, « deux personnes avec le même revenu peuvent avoir des perceptions totalement différentes. L’argent, c’est une affaire de contexte et de ressenti. » L’éducation (pas seulement financière), le modèle familial et les expériences personnelles modifient les façons de penser. Par exemple, une personne qui a connu des difficultés par le passé a tendance à être plus prudente pour gérer son budget. Il s’agit rarement de l’un des premiers sujets évoqués au premier rendez-vous ! Pourtant, le simple fait de savoir qui paye la note fait déjà débat. À terme, l’argent peut être une source de tensions entre deux personnes qui ont des envies différentes.
Encore (et toujours) des disparités de salaires
Les écarts de revenus entre hommes et femmes restent fréquents et modifient les rapports à l’argent, en tout cas dans les couples hétéronormés. Selon les chiffres de l’Insee, le salaire moyen des femmes est inférieur de 22 % à celui des hommes dans le secteur privé (et de 14 % à temps de travail égale). Et quand on gagne moins, difficile de participer aux grosses dépenses : c’est ce que démontre Titiou Lecoq avec la théorie des pots de yaourts. Le plus gros salaire (plus souvent l’homme) prend en charge les achats importants, quand la femme assure le quotidien et les courses. En cas de séparation, l’homme part avec la voiture, tandis que la femme ne récupère rien de tangible (le pot de yaourt vide qui a été consommé). Une autre injustice : si la femme gagne davantage, le risque de rupture augmente. Merci le patriarcat !
À lire aussi : L’épargne et les femmes : déconstruire les stéréotypes financiers
En parler, une étape indispensable
Adopter une stratégie est essentiel pour une gestion saine des finances dans un couple, surtout sous le même toit. Comme souvent, la clé c’est la communication ! D’autres bonnes pratiques à adopter : en parler le plus tôt possible pour éviter des conflits à long terme, et surtout, éviter de déléguer la tenue des comptes à l’autre conjoint.
Les différents modes de gestion d’un budget en couple
Compte joint, comptes séparés ou solution mixte ? Il existe plusieurs méthodes pour gérer le budget du couple.
Le choix d’un budget commun ou complètement séparé
Avec un budget commun, tous les revenus et les dépenses sont regroupés sur un seul compte joint. Il n’y a pas de distinction entre les dépenses du couple et les dépenses “plaisir” plus personnelles. Cette solution est très simple, mais elle fonctionne pour les personnes qui ont les mêmes habitudes de consommation. Et surtout pour celles qui sont d’accord sur la manière de dépenser l’argent. Si l’un des deux partenaires a d’autres envies ou ressent un manque d’autonomie, cela devient problématique. Une autre solution consiste à opter pour deux budgets séparés, avec chacun son compte bancaire. Une bonne idée pour préserver l’indépendance de chacun, mais qui demande une organisation rigoureuse dans la répartition des dépenses. L’utilisation d’une application gestion budgétaire peut être pertinente dans ce cas.
Un modèle mixte et plus équilibré pour gérer ses finances en couple
Vivre en couple est souvent une affaire de compromis. En voici un assez facile à faire : avoir un compte joint et deux comptes personnels. Le compte commun sert aux charges du ménage, et chaque conjoint gère ses propres dépenses sur un compte bancaire à part. Cela permet de combiner organisation commune et liberté individuelle. Mais attention : ouvrir plusieurs comptes représente autant de frais bancaires ! Les frais de tenue des comptes et le coût de chaque carte bancaire sont d’autres dépenses à prendre en compte.
Répartir les dépenses : choisir le 50-50 ou pas ?
Au-delà de la question de l’organisation des comptes, il faut aussi penser à la répartition des dépenses. Qui paye quoi, et à quelle hauteur ?
La répartition à parts égales : facile mais pas toujours juste
Faire « le super moit-moit » avec les dépenses du couple a un avantage non négligeable : le calcul est extrêmement simple. Loyer, courses alimentaires, factures d’énergie, loisirs et autres charges, tout est divisé par deux. Mais cette méthode de calcul n’est vraiment intéressante que si les deux conjoints ont des revenus équivalents. Si l’un des deux partenaires gagne moins, il sera forcément désavantagé, et son reste à vivre sera bien moins important.
Le calcul au prorata des salaires du couple : plus équitable
Lorsqu’il existe un écart de salaire, il peut être plus judicieux d’établir les dépenses au prorata des revenus de chacun. Ainsi, chacun paye sa part et participe à toutes les charges ou loisirs de manière proportionnelle à ses moyens. Cela implique forcément un calcul un peu plus complexe que le 50-50, mais cela permet à celui qui gagne moins de ne pas être lésé.
Et l’épargne dans tout ça ?
La gestion d’un budget en couple ne se limite pas aux dépenses du quotidien. Prévoir une part des revenus de chaque conjoint à l’épargne permet de faire des projets, mais aussi de faire face à des imprévus. Rappelons qu’il existe autant de manières de mettre de l’argent de côté qu’il y a de profils d’investisseurs : définir des objectifs clairs en couple permet d’adopter la stratégie adaptée.
Bon à savoir : Chacun peut ouvrir un compte Veracash et décider d’allouer une partie de ses économies aux métaux précieux.
Questions et réponses sur la gestion de budget
Qu’est-ce que la règle 50/30/20 ?
Le principe de gestion de budget « 50/30/20 » d’Elizabeth Warren consiste à répartir ses finances de la manière suivante :
- 50 % du revenu mensuel pour les dépenses essentielles ;
- 30 % pour les loisirs et les dépenses « plaisir » ;
- 20 % pour l’épargne.
En savoir plus : Gérer son budget avec la méthode « 50-20-30 »
Comment gérer le budget en couple ?
Gérer les finances d’un couple revient à choisir un mode de fonctionnement, avec ou sans compte commun, et une manière de partager les dépenses. Celles-ci peuvent être réparties à parts égales, ou bien au prorata des revenus de chaque conjoint.
Bibliographie
- L’argent est-il toujours, et encore, un sujet tabou ? (France Inter)
- Pourquoi est-ce tabou de parler d’argent ? (Le 1 Hebo)
- Écart de salaire entre femmes et hommes en 2023 (Insee)
- Les différences de revenus au sein du couple augmentent-elles le risque de séparation ? (Institut National d’Études Démographiques)
