Robustesse financière : votre argent est-il vraiment en sécurité à la banque ?

[Publication d’origine le 20 mai 2021. Mise à jour le 10 novembre 2026.]

Aujourd’hui, on a coutume de penser que la meilleure façon de protéger son argent c’est de le mettre à la banque. Pourtant, certains Français avouent avoir une mauvaise image des établissements bancaires et s’en méfient, alors même que 99 % d’entre eux disposent d’un compte. Sans compter les nouveaux risques, notamment climatiques, qui rappellent que l’accès aux agences n’est pas toujours possible. Alors, notre argent est-il réellement en sécurité à la banque ? Et comment rendre ses finances personnelles plus robustes en prévision des crises ?

Méfiance, risques financiers, accessibilité : pourquoi la sécurité de l’argent est-elle remise en question ?

Les racines de la méfiance envers les banques

Le développement des banques modernes s’est accéléré au XIXᵉ siècle, avec la révolution industrielle et les besoins croissants de financement de l’économie. En facilitant la circulation de l’argent et le financement des entreprises, les établissements bancaires ont progressivement pris une place centrale dans la vie économique. Mais cette position les a aussi exposées aux critiques, notamment lors des grandes crises financières. La crise des années 1930, qui a entraîné de nombreuses faillites bancaires, a durablement marqué les esprits. Depuis, les crises successives ont ravivé les interrogations sur la solidité des établissements bancaires et la sécurité des fonds qui leur sont confiés.

Quand l’accès aux guichets n’est plus garanti

Depuis la crise de 2008, plusieurs événements ont alimenté la méfiance envers les organismes bancaires et rappelé que l’accès à son argent n’est pas toujours garanti. En Grèce par exemple, lors de la crise de la dette en 2015, les banques ont fermé pendant trois semaines et les retraits aux distributeurs ont été limités. Pendant la pandémie de Covid-19, certaines agences ont fermé temporairement, quand d’autres ont restreint l’accueil du public. À ces situations s’ajoutent de nouveaux risques, notamment climatiques. Des inondations, des tempêtes ou des coupures d’électricité peuvent rendre une agence ou un distributeur inaccessible, et empêcher les moyens de paiement électroniques de fonctionner. Lors des incendies en Gironde de 2026, il était aussi bien utile de pouvoir diposer d’espèces sur soi en cas de demande d’évacuation d’urgence. Autant de périodes qui montrent que l’argent liquide joue aussi son rôle de réserve de valeur lors de situations exceptionnelles.

Quelles garanties pour les dépôts des épargnants ?

Des mesures de prévention nées après la crise de 2008-2009

On a tous en mémoire les images de ces épargnants ruinés qui se ruent à la porte d’établissements bancaires barricadés, de ces faillites qu’on disait pourtant impossibles, de ces gens désespérés après avoir appris que leurs économies de toute une vie s’étaient subitement envolées, comme si elles n’avaient jamais existé. Des images qui ne datent pas du début du XXᵉ siècle, mais bien d’il y a quelques années à peine. Et on ne peut s’empêcher de se demander si, un jour ou l’autre, notre tour viendra. Depuis la crise de 2008-2009, de nombreuses mesures ont été prises par l’Union européenne pour limiter fortement ce genre de risques, à défaut de pouvoir éviter que ce type de crise se reproduise.

Bon à savoir : La Banque Centrale Européenne recommande de prévoir 70 à 100 euros d’espèces par personne chez soi en prévision d’une crise ou d’une urgence, à l’image du black-out de 2025 en Espagne.

100 000 euros garantis par personne

L’une de ces nouvelles règles stipule que les dépôts des épargnants sont garantis par les États à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement. Concrètement, cela signifie que si une banque fait faillite, les économies de la plupart des épargnants sont protégées. La plupart car, si on parle uniquement de la France, les ménages détiennent en moyenne environ 82 500 euros de patrimoine financier (en 2024 selon les chiffres de l’Insee). Par conséquent, on pourrait être tentés de se rassurer et se dire que, même en cas de crise grave menant à la faillite d’un ou plusieurs établissements, on ne perdra pas nos économies.

La mission du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution

Né en 1999 suite à la faillite d’un acteur bancaire localement systémique, le Crédit martiniquais, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) est un organisme d’intérêt général dont la mission, renforcée depuis 2010, « consiste à protéger les clients en cas de défaillance de leur banque et établissement financier. » Sauf que la réalité est un peu plus complexe… et un peu moins rassurante.

Votre argent est protégé à la banque… mais cela ne suffit pas toujours

Il n’y a pas de contrepartie physique

Lorsqu’on dépose de l’argent sur un compte, on possède en réalité un droit à utiliser un certain montant pour acheter ou investir à notre guise. Un peu comme si on avait l’accord de la banque pour dépenser ce qu’on veut dans la limite d’une certaine somme fixée par nos revenus, nos placements, etc. Mais dans les faits, il n’y a aucune contrepartie physique à notre patrimoine financier. Tout est virtuel, basé sur la confiance et le crédit. Si un jour l’établissement est contraint de fermer, alors il n’a plus les moyens d’assurer la continuité de sa mission. Et il ne peut donc plus nous permettre de dépenser de l’argent. C’est comme si, du jour au lendemain, notre solde utilisable (et donc disponible) passait à zéro !

Selon un sondage OpinionWay pour le groupe AuCOFFRE, 7 Français sur 10 craignent que l’État puisse restreindre l’accès à leur épargne en cas de choc majeur (juin 2026).

Une couverture incomplète des produits d’épargne

Tous les types de comptes ne sont pas concernés par la protection du FGDR. Les comptes courants et les livrets d’épargne réglementés garantis par l’État sont protégés (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire, Livret d’Épargne Populaire), mais un grand nombre d’autres produits échappent à la garantie. Ainsi sont exclus :

• les bons de caisse ;
• les plans d’épargne retraite collectifs (PERCO, PERCO-I, PERE) ;
• les plans d’épargne entreprises et inter-entreprises (PEE, PEI) ;
• les billets, pièces et objets confiés au service de coffre de la banque ;
• les dépôts anonymes ou instruments non nominatifs, au titulaire non identifiable ;
• les dépôts ayant le caractère de fonds propres (parts sociales, certificats coopératifs) ;
• les dépôts libellés en cryptomonnaies, monnaies locales ou matières premières (même si ce genre de dépôt ne concerne plus, ou pas encore, les établissements bancaires).

Les contrats d’assurance-vie ou de capitalisation sont vendus par les organismes bancaires et les fonds sont détenus par ces derniers. En réalité, ces produits sont souscrits auprès de compagnies d’assurance et ne sont pas couverts par la garantie en cas de faillite bancaire.

Un fonds de garantie qui peut être limité

Fin 2025, le FGDR disposait de 7,745 milliards d’euros de ressources, dont 7,456 milliards affectés à la garantie des dépôts (source). Une somme qui peut paraître limitée au regard des montants détenus par les grands groupes bancaires français. À titre d’exemple, le Crédit Mutuel affichait 608,6 milliards d’euros de dépôts de clientèle fin 2025 selon son rapport annuel. Certes, le FGDR peut faire appel à des contributions exceptionnelles des établissements adhérents ou emprunter des ressources complémentaires. Mais cela ne constitue pas pas une garantie illimitée. En cas de crise bancaire généralisée, les dispositifs existants pourraient être fortement sollicités. Quant à l’État, il ne garantit pas l’ensemble des dépôts bancaires au-delà des plafonds réglementaires.

Vers des finances personnelles plus robustes : quelles solutions en complément des banques ?

L’épargne est en sécurité… tant qu’elle n’est pas menacée !

Hormis de graves difficultés rencontrées par les banques, on peut considérer que l’argent des épargnants est plutôt en sécurité sur les comptes de dépôts et les livrets réglementés. Toutefois, l’intérêt d’une protection réside principalement dans son efficacité en cas de crise. Et, malheureusement, dans ce cas, les mesures mises en place pour garantir les économies des Français sont insuffisantes.

Envisager d’autres solutions et produits d’épargne

Les dépôts bancaires ne sont pas la seule manière de détenir des avoirs. Diversifier son épargne constitue une manière de réduire l’exposition aux risques, car toutes les solutions ne sont pas affectées de la même manière en cas de crise. Certaines sont même contracyliques et peuvent évoluer de manière inverse.

Certains actifs reposent sur des biens tangibles, comme l’immobilier ou les métaux précieux. Contrairement à une somme inscrite sur un compte bancaire, ces biens existent physiquement et ne dépendent pas directement du fonctionnement d’un établissement bancaire. Ils présentent leurs propres contraintes, notamment en matière de conservation, de sécurité et d’accès. Garder du cash à proximité, selon les recommandations de la BCE, est une autre possibilité.

Sur Veracash, votre or reste accessible

Sur Veracash, l’intégralité des avoirs est adossée à des métaux précieux bien réels : la contrepartie physique est 100 % garantie. Veracash n’étant pas une banque mais un intermédiaire entre vous et les biens que vous avez achetés (ici de l’or et de l’argent stockés en coffres en Suisse), son éventuelle fermeture n’aurait que peu d’incidence sur votre patrimoine. Quoi qu’il arrive, vos métaux précieux existeront toujours et vous en serez toujours propriétaire.

Questions et réponses

Est-ce que notre argent est en sécurité à la banque ?

La sécurité de l’argent confié à la banque dépend des mécanismes de garantie et de la capacité à accéder aux fonds. En France, les dépôts bancaires bénéficient d’une garantie, dans la limite de 100 000 euros par client et par établissement. Cela permet d’indemniser les déposants en cas de défaillance. Mais cette protection est limitée : tous les produits financiers ne sont pas couverts, et les sommes qui dépassent le plafond réglementaire ne bénéficient pas de la même garantie. Par ailleurs, une crise bancaire ou des événements exceptionnels peuvent restreindre l’accès aux services bancaires.

Combien d’argent liquide est-il conseillé de conserver en cas de crise ?

Il n’existe pas de montant universel : les besoins dépendent de la composition du foyer, de ses dépenses habituelles et de la nature de la crise. Mais il est possible de retenir la recommandation de la BCE, qui invite à garder entre 70 et 100 euros à disposition chez soi.