Le Brésil a Neymar et consorts. Il a maintenant Pix ! Et si Pix était membre des Auriverdes, il serait plutôt du genre meneur de jeu. Car Pix, c’est aujourd’hui le premier moyen de paiement utilisé au Brésil. Une petite révolution, entamée en 2020 par la Banque centrale du pays, pour moderniser le système de paiement et développer l’inclusivité bancaire. Et ça marche ! En pratique, comment ça fonctionne ? Et quel enseignement tirer d’un tel engouement ? On fait les présentations.
L’essentiel
- Pix a été officiellement lancé en 2020 par la Banque centrale du Brésil. Le système permet à tous les Brésiliens de régler leurs achats ou de faire des virements gratuitement et instantanément.
- L’engouement autour de Pix a retardé le lancement d’un service similaire par Meta au Brésil, et fait grincer des dents les États-Unis.
- La popularité de Pix nous apprend autre chose : il est temps d’évoluer vers de nouvelles pratiques et de nouvelles solutions de paiement.
Qu’est-ce que Pix ?
Pix est un service de paiement intégré aux applications bancaires. Il permet de payer des achats ou de faire des virements à des proches.
Payer avec Pix : comment ça marche ?
Pix se veut simple. Pour l’utiliser, il faut :
- Un compte bancaire ;
- Un numéro de téléphone (ou une adresse mail) ;
- Et un smartphone.
Son autre atout est la rapidité. Selon le FMI, il ne suffit que de 3 secondes pour effectuer une transaction, qu’il s’agisse d’un paiement en magasin ou d’un virement à un proche. Au Brésil, on peut même payer sur la plage et régler des achats à des vendeurs ambulants. C’est évidemment très pratique pour les particuliers qui gagnent du temps avec une solution instantanée et gratuite, sans limite de montant. Côté commerçants, le tarif est négligeable. Et l’avantage est aussi matériel : ils n’ont pas besoin d’un terminal de paiement. Pour mieux comprendre, un équivalent français serait Wero, du moins pour les transferts d’argent entre particuliers. Ou même Veracash, pour envoyer facilement des métaux précieux à d’autres membres.
Un moyen de paiement relativement récent
Il ne faut pas remonter très loin pour voir Pix débarquer au Brésil. La Banque centrale du pays (la BCB) le met au point en 2018 et commence à le déployer auprès des banques à la fin de l’année 2020. L’objectif ? Moderniser le système de paiement brésilien, mais pas seulement. Il y a également un enjeu d’inclusivité bancaire, en rendant les paiements instantanés plus accessibles. Contexte : à l’époque, nous sommes encore en pleine pandémie de Covid-19. De nombreux Brésiliens, notamment les plus pauvres, ont dû ouvrir des comptes bancaires pour bénéficier des aides de l’État. En fait, Pix est arrivé pile au bon moment pour faciliter les paiements sans contact, et ce pour le plus grand nombre.
Au Brésil, Pix devance les cartes bancaires et les espèces
En quelques années seulement, Pix est devenu un véritable réflexe plus qu’un mode de paiement. D’après les chiffres de la Banque centrale du pays, 76 % des Brésiliens utilisaient Pix en 2024 contre 46 % en 2021. C’est désormais le premier moyen de paiement du pays, devant la carte bancaire (69,1 %) et les espèces (68,9 %). Il faut souligner que le cash était encore loin devant en 2021 (83 %).
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Pourquoi Pix révolutionne-t-il les moyens de paiement ?
À première vue, le fonctionnement de Pix ne semble pas si innovant. Un smartphone, un paiement sans contact : on peut déjà le faire avec une application et la technologie NFC. Mais ça va un peu plus loin que ça.
Un système public, sécurisé et transparent pour tous
Un rapport du FMI publié en 2023 analyse les clés du succès de Pix. Au-delà de la gratuité (et du faible coût pour les commerçants), d’autres facteurs ont permis à cette solution de devenir numéro 1.
- Parmi eux, l’aspect de gouvernance : c’est la BCB qui régule et fournit le service. Cela a empêché de grandes entreprises privées de s’emparer du marché et d’imposer leurs tarifs (on en reparle dans le prochain paragraphe).
- Ensuite, toutes les banques brésiliennes ont été obligées de participer. C’est ce qui a permis de faciliter l’interopérabilité et de proposer une expérience utilisateur standardisée.
- Un autre point important est celui de la sécurité, avec notamment une identification rigoureuse des utilisateurs (KYC).
Pour filer la métaphore footballistique, c’est aussi limpide et efficace qu’un coup franc de Roberto Carlos en pleine lucarne.
Pix dérange les géants américains !
Pix marche tellement bien sur le sol brésilien qu’il a même réussi à retarder les projets de Meta. WhatsApp Payments, dont le lancement était prévu en 2020, n’a pu être déployé au Brésil qu’en 2021 pour les transferts d’argent entre particuliers. Puis en 2023 pour les commerçants (et encore, pas tous). Ce sont en fait les autorités brésiliennes qui ont « mis le holà » car le service de Mark Zuckerberg ne répondait pas à toutes les exigences en matière de sécurité, et aurait été lancé avant d’obtenir toutes les autorisations nécessaires. En juillet 2025, la Maison Blanche a finalement annoncé l’ouverture d’une enquête concernant le Brésil pour pratiques commerciales déloyales. Pix n’est pas nommé dans le communiqué officiel de Washington, mais celui-ci cite le « commerce numérique et services de paiement électronique ».
L’importance de faire émerger de nouveaux moyens de paiement
Le succès du modèle de Pix veut aussi dire quelque chose : les cartes et applications bancaires que nous connaissons bien ne sont pas des solutions parfaites ! Et elles auraient bien besoin d’être dépoussiérées. Ce n’est pas pour rien que des initiatives voient le jour pour faciliter les transactions et moderniser les systèmes de paiement… et pas seulement au Brésil. Ça vous dit quelque chose ? Le projet d’euro numérique, sans cesse repoussé, en fait par exemple partie. Une solution comme Veracash aussi, en permettant de payer des achats du quotidien en métaux précieux.
Nous laisserons le mot de la fin et des éléments de réponse au prix Nobel d’économie Paul Krugman qui se demande dans une note de blog : « Le Brésil a-t-il inventé l’avenir de l’argent ? »
FAQ : questions et réponses
Qu’est-ce que le paiement Pix au Brésil ?
Pix est une solution de paiement déployée par la Banque Centrale du Brésil (BCB) depuis la fin de l’année 2020. Il s’agit aujourd’hui du premier moyen de paiement utilisé par les Brésiliens.
Comment payer via Pix ?
Il suffit d’avoir un smartphone, un compte en banque et une application bancaire pour payer avec Pix. En effet, le service est intégré à toutes les applications de toutes les banques du Brésil. Les utilisateurs peuvent payer leurs achats du quotidien mais aussi envoyer de l’argent entre particuliers en quelques secondes seulement.
Bibliographie
- Pix: Brazil’s Successful Instant Payment System (Fonds Monétaire International)
- Pix, la révolution brésilienne des paiements qui fait trembler Trump et Zuckerberg (France 24)
- Brazil suspends WhatsApp’s new payments system (Investing)
