L’épargne et la retraite : où en sont les Français ?

Les Français choisissent d’épargner en 2025 pour leur retraite

Depuis 2017, les Français sont de plus en plus nombreux à déclarer qu’ils épargnent davantage. Ils étaient 23 % en 2017, et sont 38 % en 2025. La hausse est particulièrement importante cette année : + 8 points en 2025. Dans le même temps, ils sont 23 % à indiquer qu’ils ne veulent plus puiser dans leur épargne pour soutenir la consommation (+ 18 points en 1 an). Les priorités ont changé : il est temps d’épargner par réflexe de précaution, en premier lieu.

À noter : Si les Français étaient majoritaires (54 %) en 2017 à ne pas avoir de stratégie d’épargne particulière, ils ne sont plus que 38 % à penser ainsi.

Ainsi, lorsqu’on demande aux Français pourquoi ils décident d’augmenter leur épargne, ils sont une majorité (59 %) à indiquer qu’ils veulent se constituer une épargne de précaution. La deuxième raison invoquée pour 28 % des personnes interrogées est « préparer la retraite ». Ils n’étaient que 25 % en 2023.

Pour mieux comprendre cette tendance, les sondeurs ont recueilli les perceptions des Français par rapport à la retraite. Et on remarque que s’ils étaient de plus en plus confiants depuis plusieurs années, les chiffres s’inversent : ils sont 58 % à être inquiets (8 points en un an). Ce pourcentage atteint 66 % pour les personnes actives et 37 % pour les retraités.

Cela montre que les Français ont une vision plus négative de la retraite que les retraités eux-mêmes. Et c’est pour cette raison qu’ils choisissent d’épargner : 78 % des non-retraités redoutent de manquer d’argent. C’est la principale crainte évoquée, avant le changement de rythme de vie ou la solitude.

Les produits financiers préférés des Français pour leur retraite

Épargner en prenant moins de risques

Pour la première fois depuis 2019, les Français privilégient les produits sûrs et peu rémunérateurs. Si 49 % préfèrent cette option, ils sont 33 % à choisir des produits risqués (- 4 points).
Sans surprise, les livrets restent les produits d’épargne les plus détenus par les Français (84 %), suivis par les assurances-vie (37 %).

Le PER, le petit plan qui monte, qui monte

Le Plan Épargne Retraite est le produit financier entièrement dédié à la retraite. Les épargnants ne récupèrent leurs fonds qu’au moment de leur retraite. C’est la garantie de préserver l’épargne jusqu’à la fin de la vie active. Mais il est aussi possible de demander un déblocage pour l’achat d’une résidence principale.

La nouvelle formule, née de la loi PACTE de 2019, a été particulièrement bien accueillie par les épargnants. En effet, il existe plusieurs manières de récupérer son épargne, et plus seulement en rentes trimestrielles comme avant.

D’ailleurs, la grande majorité des cotisants choisissent une sortie en capital (70 % d’après la Complémentaire Retraite des Hospitaliers, le PER du C.G.O.S dédié aux agents hospitaliers). Il s’agissait sûrement d’un frein important car, avec les évolutions du PER, les futurs retraités sont plus enclins à investir dans ce produit financier.

Selon l’étude Ipsos, le PER reste “avec l’assurance-vie, le produit auquel les Français envisagent le plus de souscrire (11 %)”. D’ailleurs, la notoriété du PER ne fait que progresser. 68 % des interrogés connaissent le PER soit plus de 20 points en 4 ans.

Les Français toujours plus nombreux à s’intéresser à l’épargne et à la finance

On a tendance à penser que les Français n’ont pas une grande éducation financière. Pourtant, ils sont de plus en plus nombreux à s’intéresser à l’épargne et aux placements financiers. Ils sont même majoritaires : 58 % des personnes interrogées, soit une hausse de 18 points en 5 ans !

L’impact de l’éducation financière

Il est intéressant de noter que les épargnants les plus intéressés par les finances, ont été, dans leur enfance, sensibilisés à l’importance d’épargner. L’étude Ipsos¹ montre une différence de 24 points entre les Français qui ont reçu une éducation financière (67 %) et ceux qui n’en ont pas eu (43 %). Ces chiffres montrent l’importance de l’éducation pour mieux intégrer les solutions possibles pendant la vie active.

Les femmes, encore en retard pour épargner régulièrement

N’oublions pas que l’écart entre les hommes et les femmes en matière d’épargne et d’investissement est encore important. Seulement 18 % des femmes épargnent de manière régulière. Plusieurs raisons expliquent ce phénomène mais il est à parier que les femmes vont rattraper leur retard en matière de connaissances financières. Et accepter de prendre plus de risques pour améliorer leur retraite, qui est souvent plus faible que celles des hommes.

Les jeunes s’informent auprès de médias spécialisés

Contrairement aux idées reçues, les jeunes s’intéressent aussi à la finance et à l’épargne, d’autant plus qu’ils savent que le montant de leur retraite est incertain.

Si la majorité des Français se renseignent auprès de leur banque (43 %) de leurs proches (29 %) ou d’un conseiller financier (26 %), les jeunes choisissent les médias spécialisés en finance (20 % des moins de 35 ans, contre 14 % pour la moyenne des Français).

Sans compter les influenceurs qui prennent plus d’importance pour les plus jeunes : 11 % contre 4 % pour le reste des interrogés.

L’épargne pour la retraite : ne pas hésiter à diversifier

Alors même que le PER connaît un vrai succès, il est recommandé de diversifier ses investissements pour mieux gérer sa retraite. Il y a là aussi un effet générationnel avec l’engouement des moins de 25 ans pour les cryptomonnaies. Les personnes plus âgées sont plus réticentes : seuls 16 % ont une bonne image de ce type d’investissement.

L’achat d’un bien immobilier est à nouveau souvent cité comme épargne possible, surtout avec la baisse des taux d’intérêt. Les fonds ISR (Investissement socialement responsable) peinent encore à se faire une place et sont considérés majoritairement comme du « greenwashing » (74 % des personnes interrogées). Sans oublier l’or qui reste une valeur refuge, quels que soient les âges des épargnants.