{"id":1694,"date":"2021-05-20T10:49:14","date_gmt":"2021-05-20T08:49:14","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/?p=1694"},"modified":"2023-10-09T17:29:40","modified_gmt":"2023-10-09T15:29:40","slug":"votre-argent-est-il-vraiment-en-securite-a-la-banque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/votre-argent-est-il-vraiment-en-securite-a-la-banque","title":{"rendered":"Votre argent est-il vraiment en s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 la banque ?"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1″][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb270500″]Aujourd’hui, on a coutume de penser que la meilleure fa\u00e7on de prot\u00e9ger son argent c’est de le mettre \u00e0 la banque. Pourtant, la grande majorit\u00e9 des Fran\u00e7ais avouent avoir une mauvaise image des banques<\/a>, ils s\u2019en m\u00e9fient et ont le sentiment qu\u2019elles sont globalement malhonn\u00eates, alors m\u00eame que 99% d\u2019entre eux disposent d’un compte bancaire. Donc finalement, fantasme ou r\u00e9alit\u00e9 ? Notre argent est-il r\u00e9ellement en s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 la banque ? Devons-nous arr\u00eater de nous inqui\u00e9ter ou doit-on rester vigilant malgr\u00e9 tout ?<\/span><\/p>\n

Les racines de la m\u00e9fiance envers les banques<\/span><\/h2>\n

La banque telle qu’on la conna\u00eet aujourd’hui est n\u00e9e au milieu du XIXe si\u00e8cle<\/strong>, en m\u00eame temps que la r\u00e9volution industrielle dont elle a largement favoris\u00e9 le d\u00e9veloppement en nourrissant son \u00e9norme app\u00e9tit de financements. Dans le m\u00eame temps, l’\u00c9tat qui avait besoin de <\/span>renflouer ses caisses rendues exsangues par les guerres imp\u00e9riales<\/span> a tr\u00e8s fortement incit\u00e9 les citoyens \u00e0 d\u00e9poser leur argent en banque, dans un grand mouvement de modernit\u00e9 et de patriotisme. Mouvement qui fut aid\u00e9 par le fait que, de plus en plus de gens \u00e9tant d\u00e9sormais employ\u00e9s par l’industrie, l’habitude allait aussi tr\u00e8s rapidement \u00eatre prise de payer leur salaire par ch\u00e8que… qu’ils n’auraient d’autre choix que d’aller d\u00e9poser \u00e0 la banque. Il n’en fallut pas davantage pour que la m\u00e9fiance s’installe dans la population.\u00a0<\/span><\/p>\n

La banque est alors rapidement devenue dans l’esprit du public la complice de ces grands patrons qui exploitaient la masse ouvri\u00e8re pour mieux s’enrichir. Ce n’est pas un hasard si les principes fondateurs de la lutte des classes sont n\u00e9s \u00e0 cette \u00e9poque-l\u00e0 (Karl Marx a \u00e9crit Le Capital en 1848…). De la m\u00eame fa\u00e7on, lorsque plus tard la grande crise des ann\u00e9es 30 fit exploser le syst\u00e8me financier et ruina des millions d’individus en quelques semaines, c’est principalement la banque qu’on accusa d’avoir tu\u00e9 l’\u00e9conomie. Une mauvaise image qui persistera massivement jusqu’au milieu des ann\u00e9es 1950.\u00a0<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb176548″]<\/p>\n

Une garantie pour les d\u00e9p\u00f4ts des \u00e9pargnants ?<\/span><\/h2>\n

On a tous en m\u00e9moire les images de ces <\/span>\u00e9pargnants ruin\u00e9s<\/b> qui se ruent \u00e0 la porte d’\u00e9tablissements bancaires<\/a> barricad\u00e9s, de ces <\/span>faillites<\/b> qu’on disait pourtant impossibles, de ces gens d\u00e9sesp\u00e9r\u00e9s apr\u00e8s avoir appris que leurs \u00e9conomies de toute une vie s’\u00e9taient subitement envol\u00e9es, comme si elles n’avaient jamais exist\u00e9. Des images qui ne datent pas du d\u00e9but du XXe si\u00e8cle, mais bien d’il y a quelques ann\u00e9es \u00e0 peine. Et on ne peut s’emp\u00eacher de se demander si, un jour ou l’autre, notre tour viendra. Depuis la crise de 2008-2009<\/a>, de nombreuses mesures ont \u00e9t\u00e9 prises par l’Union europ\u00e9enne<\/b> pour limiter fortement ce genre de risques, \u00e0 d\u00e9faut de pouvoir \u00e9viter que ce type de crise se reproduise. <\/span>[\/vc_column_text][vc_raw_html]JTNDaWZyYW1lJTIwd2lkdGglM0QlMjI1NjAlMjIlMjBoZWlnaHQlM0QlMjIzMTUlMjIlMjBzcmMlM0QlMjJodHRwcyUzQSUyRiUyRnd3dy55b3V0dWJlLmNvbSUyRmVtYmVkJTJGdjZyZXRvNkJPV2MlMjIlMjB0aXRsZSUzRCUyMllvdVR1YmUlMjB2aWRlbyUyMHBsYXllciUyMiUyMGZyYW1lYm9yZGVyJTNEJTIyMCUyMiUyMGFsbG93JTNEJTIyYWNjZWxlcm9tZXRlciUzQiUyMGF1dG9wbGF5JTNCJTIwY2xpcGJvYXJkLXdyaXRlJTNCJTIwZW5jcnlwdGVkLW1lZGlhJTNCJTIwZ3lyb3Njb3BlJTNCJTIwcGljdHVyZS1pbi1waWN0dXJlJTNCJTIwd2ViLXNoYXJlJTIyJTIwYWxsb3dmdWxsc2NyZWVuJTNFJTNDJTJGaWZyYW1lJTNF[\/vc_raw_html][vc_column_text text_lead=\u00a0\u00bbsmall\u00a0\u00bb]2007 – Londres : Apr\u00e8s avoir demand\u00e9 un pr\u00eat d\u2019urgence \u00e0 la Banque d\u2019Angleterre, la Northern Rock a subi une fuite massive de clients[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb164052″]Parmi ces nouvelles r\u00e8gles, il en est une qui stipule que les d\u00e9p\u00f4ts des \u00e9pargnants sont garantis par les \u00c9tats \u00e0 hauteur de <\/span>100 000 euros par personne et par \u00e9tablissement<\/b>. En clair, cela signifie que si une banque fait faillite, alors les \u00e9conomies de la plupart des \u00e9pargnants sont prot\u00e9g\u00e9es. La plupart car, si on parle uniquement de la France, le montant moyen de l’\u00e9pargne s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 un peu moins de <\/span>45 000 euros<\/span><\/a>. Par cons\u00e9quent, on pourrait \u00eatre tent\u00e9s de se rassurer et se dire que, m\u00eame en cas de crise grave menant \u00e0 la faillite d’une ou plusieurs banques, on ne perdra pas nos \u00e9conomies.<\/span><\/p>\n

Sauf que la r\u00e9alit\u00e9 est un peu plus complexe… et un peu moins rassurante.<\/span>[\/vc_column_text][vc_single_image media=\u00a0\u00bb1724″ media_width_percent=\u00a0\u00bb100″ media_link=\u00a0\u00bburl:https%3A%2F%2Fwww.veracash.fr%2Fcompte-sans-banque%3Futm_source%3DblogFR%26utm_medium%3Dbanner%26utm_campaign%3Dcomptesansbanque|target:_blank\u00a0\u00bb][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb827776″]<\/p>\n

Comment l’\u00e9pargne est-elle prot\u00e9g\u00e9e en cas de faillite des banques ?<\/span><\/h2>\n

N\u00e9 en 1999 suite \u00e0 la faillite d\u2019un acteur bancaire localement syst\u00e9mique, le Cr\u00e9dit martiniquais, le <\/span>Fonds de Garantie des D\u00e9p\u00f4ts et de R\u00e9solution<\/b><\/a> (FGDR) est un organisme d\u2019int\u00e9r\u00eat g\u00e9n\u00e9ral dont la mission, renforc\u00e9e depuis 2010,<\/span> \u201c<\/span>consiste \u00e0 prot\u00e9ger les clients en cas de d\u00e9faillance de leur banque et \u00e9tablissement financier.<\/i><\/strong>\u00a0\u00bb\u00a0<\/span><\/p>\n

Concr\u00e8tement, lorsqu’on \u00ab\u00a0poss\u00e8de\u00a0\u00bb de l’argent \u00e0 la banque, on a en r\u00e9alit\u00e9 uniquement un droit \u00e0 utiliser un certain montant pour acheter ou investir \u00e0 notre guise. Un peu comme si on avait l’accord de la banque pour d\u00e9penser ce qu’on veut dans la limite d’une certaine somme fix\u00e9e par nos revenus, nos placements, etc. Mais dans les faits, il n’y a <\/span>aucune contrepartie physique<\/b> \u00e0 notre patrimoine financier, tout est virtuel, bas\u00e9 sur la confiance et le cr\u00e9dit. Si un jour la banque est contrainte de fermer, principalement parce que ses dettes d\u00e9passent ses capacit\u00e9s financi\u00e8res, alors elle n’a plus les moyens d’assurer la continuit\u00e9 de sa mission, et elle ne peut donc plus nous permettre de d\u00e9penser de l’argent. C’est comme si, du jour au lendemain, notre solde utilisable (et donc disponible) passait \u00e0 z\u00e9ro !<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb668648″]Au passage, notons ici que c’est l’un des principaux avantages d’un service comme Veracash o\u00f9 l’int\u00e9gralit\u00e9 des avoirs est adoss\u00e9e \u00e0 des <\/span>m\u00e9taux pr\u00e9cieux<\/b> bien r\u00e9els. Veracash n’\u00e9tant qu’un interm\u00e9diaire entre vous et les biens que vous avez achet\u00e9s (ici <\/span>de l’or et de l’argent <\/b>stock\u00e9s en coffres<\/a> g\u00e9r\u00e9s par des \u00e9tablissements ind\u00e9pendants), son \u00e9ventuelle fermeture n’aurait aucune incidence sur votre patrimoine. Quoi qu’il arrive, vos m\u00e9taux pr\u00e9cieux existeront toujours et vous en serez toujours propri\u00e9taire.<\/span>[\/vc_column_text][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb144488″]<\/p>\n

Une couverture tr\u00e8s incompl\u00e8te des produits d’\u00e9pargne<\/span><\/h2>\n

D’abord, tous les types de comptes ne sont pas concern\u00e9s par la protection du FGDR. Certes, <\/span>les<\/b> comptes courants et les livrets d\u2019\u00e9pargne r\u00e9glement\u00e9s<\/b> garantis par l’Etat (Livret A<\/a>, Livret de D\u00e9veloppement Durable et Solidaire, Livret d\u2019\u00c9pargne Populaire) sont prot\u00e9g\u00e9s, mais un grand nombre d’autres produits \u00e9chappent \u00e0 la garantie. Ainsi sont exclus<\/strong> :<\/span><\/p>\n

– les bons de caisse ;
\n<\/span>– les plans d\u2019\u00e9pargne retraite collectifs (PERCO, PERCO-I, PERE) ;
\n<\/span>– les plans d\u2019\u00e9pargne entreprises et inter-entreprises (PEE, PEI) ;
\n<\/span>– les billets, pi\u00e8ces et objets confi\u00e9s au service de coffre de la banque ;
\n<\/span>– les d\u00e9p\u00f4ts anonymes ou instruments non nominatifs, au titulaire non identifiable ;
\n<\/span>– les d\u00e9p\u00f4ts ayant le caract\u00e8re de fonds propres (parts sociales, certificats coop\u00e9ratifs) ;
\n<\/span>– les d\u00e9p\u00f4ts libell\u00e9s en cryptomonnaies, monnaies locales ou mati\u00e8res premi\u00e8res (m\u00eame si ce genre de d\u00e9p\u00f4t ne concerne plus, ou pas encore, les \u00e9tablissements bancaires).<\/span><\/p>\n

Quant aux contrats d’<\/span>assurance-vie<\/b> ou de capitalisation qui sont vendus par les banques et dont les fonds sont d\u00e9tenus par ces derni\u00e8res, ces produits sont en r\u00e9alit\u00e9 souscrits aupr\u00e8s de compagnies d’assurance et ils ne sont donc pas couverts par la garantie<\/strong> en cas de faillite bancaire.\u00a0<\/span><\/p>\n

Au final, les chiffres de la Banque de France pour le 3e trimestre 2020 nous montrent que les produits couverts par le FGDR ne repr\u00e9sentent que 32,5% des fonds \u00e9pargn\u00e9s par les m\u00e9nages fran\u00e7ais<\/strong>.<\/span><\/p>\n

Un fonds de garantie purement symbolique<\/span><\/h2>\n

Il est fort probable qu’en cas de faillite d’une banque fran\u00e7aise, m\u00eame moyenne, le FGDR ne suffira pas. En effet, le fonds de garantie dispose de ressources \u00e9valu\u00e9es \u00e0 <\/span>4,7 milliards d’euros<\/b>, en grande partie financ\u00e9es par les 465 \u00e9tablissements bancaires et financiers en activit\u00e9 en France (toutes les banques sont oblig\u00e9es d’adh\u00e9rer). Sur cette somme, un peu moins de 4,5 milliards sont r\u00e9ellement destin\u00e9s \u00e0 <\/span>garantir les d\u00e9p\u00f4ts des \u00e9pargnants<\/b>, le reste venant assurer la protection des titres et des cautions notamment.\u00a0<\/span><\/p>\n

Or, si on prend par exemple le Cr\u00e9dit Mutuel, 5e groupe bancaire fran\u00e7ais, son dernier rapport financier semestriel montre un encours des d\u00e9p\u00f4ts bancaires s’\u00e9levant \u00e0 408,9 milliards d’euros. En cas de faillite,<\/span> le fonds de garantie ne couvrirait qu’un peu plus de 1% <\/b>de cette somme. M\u00eame en comptant, les fonds propres comptables de la banque (49,6 milliards d’euros), ce sont malgr\u00e9 tout <\/span>pr\u00e8s de 90% des d\u00e9p\u00f4ts des \u00e9pargnants qui seraient d\u00e9finitivement perdus<\/b>.<\/span><\/p>\n

Enfin, en cas de faillite plus globale du syst\u00e8me bancaire, outre le montant bien plus \u00e9lev\u00e9 qu’il faudrait garantir, et que <\/span>l’Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le Prudentiel et de R\u00e9solution<\/b> (APCR) \u00e9value \u00e0 <\/span>2817 milliards d’euros<\/b>, dont 1106 milliards pour les seuls comptes courants, il est probable que l’\u00c9tat lui-m\u00eame pourrait se retrouver en situation de cessation de paiement.\u00a0<\/span><\/p>\n

Quant \u00e0 la solidarit\u00e9 internationale, m\u00eame s’il est vrai qu’un <\/span>Fonds de R\u00e9solution Unique<\/b> existe \u00e0 l’\u00e9chelle de l’Union europ\u00e9enne, et s’il \u00e9tait possible de l’activer pour tenter de sauver une ou plusieurs <\/span>banques syst\u00e9miques<\/b>, on parlerait alors de 42 milliards d’euros de garantie. <\/span>[\/vc_column_text][vc_single_image media=\u00a0\u00bb1724″ media_width_percent=\u00a0\u00bb100″ media_link=\u00a0\u00bburl:https%3A%2F%2Fwww.veracash.fr%2Fcompte-sans-banque%3Futm_source%3DblogFR%26utm_medium%3Dbanner%26utm_campaign%3Dcomptesansbanque|target:_blank\u00a0\u00bb][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb130377″]<\/p>\n

L’\u00e9pargne est en s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 la banque… tant qu’elle n’est pas menac\u00e9e !<\/span><\/h2>\n

Par cons\u00e9quent, hormis de graves difficult\u00e9s rencontr\u00e9es par les banques, on peut consid\u00e9rer que l’argent des \u00e9pargnants est plut\u00f4t en s\u00e9curit\u00e9 sur les comptes de d\u00e9p\u00f4ts et les livrets r\u00e9glement\u00e9s. Toutefois, l’int\u00e9r\u00eat d’une protection r\u00e9side principalement dans son efficacit\u00e9 en cas de crise. Et, malheureusement, dans ce cas, il est \u00e9vident que les mesures mises en place pour garantir les \u00e9conomies des Fran\u00e7ais sont totalement insuffisantes.\u00a0<\/span><\/p>\n

Comme lors des grandes crises de ces 150 derni\u00e8res ann\u00e9es, il est probable que seuls les premiers arriv\u00e9s seront les premiers servis. C’est pourquoi, on ne saurait trop rappeler l’\u00e9ternel conseil de bon sens qui veut qu’on ne met pas tous ses \u0153ufs dans le m\u00eame panier<\/a>, ou en l’occurrence, tout son argent aupr\u00e8s du m\u00eame \u00e9tablissement financier.\u00a0<\/span><\/p>\n

Et pour aller plus loin, il para\u00eet tout aussi judicieux d’acheter des biens tangibles, comme de l’immobilier ou des m\u00e9taux pr\u00e9cieux, qui feront office de r\u00e9serves de valeur en cas de faillite du syst\u00e8me fiduciaire, lequel est d\u00e9sormais presque compl\u00e8tement virtualis\u00e9 et donc menac\u00e9 de dispara\u00eetre \u00e0 la moindre d\u00e9faillance technique… ou simplement comptable.<\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Quand on sait que seulement 32,5% des fonds \u00e9pargn\u00e9s par les m\u00e9nages fran\u00e7ais sont garantis par le FGDR (Fonds de Garantie des D\u00e9p\u00f4ts et de R\u00e9solution) on se demande si notre argent est r\u00e9ellement en s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 la banque. Dans un mod\u00e8le reposant uniquement sur le cr\u00e9dit et la confiance, il est \u00e9vident que les mesures mises en place pour garantir nos \u00e9conomies sont totalement insuffisantes.<\/p>\n","protected":false},"author":13,"featured_media":6879,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[33],"tags":[],"class_list":["post-1694","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne"],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/www.veracash.com\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/File-attente-distributeur-automatique.jpg","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/pfl0yj-rk","jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1694","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/13"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1694"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1694\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5982,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1694\/revisions\/5982"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/6879"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1694"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1694"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1694"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}