{"id":14261,"date":"2026-05-13T09:00:01","date_gmt":"2026-05-13T07:00:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/?p=14261"},"modified":"2026-05-13T19:26:37","modified_gmt":"2026-05-13T17:26:37","slug":"millions-plans-epargne-logement-clotures-par-l-etat","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/millions-plans-epargne-logement-clotures-par-l-etat","title":{"rendered":"Des millions de plans d\u2019\u00e9pargne logement prochainement cl\u00f4tur\u00e9s par l\u2019\u00c9tat"},"content":{"rendered":"<div class=\"wpb-content-wrapper\"><p>[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb153946&Prime;]Il y a des \u00e9ch\u00e9ances qu\u2019on a fix\u00e9es depuis si longtemps qu\u2019on finit par ne plus y penser. La cl\u00f4ture automatique des Plans d\u2019\u00c9pargne Logement ouverts depuis 2011 en fait partie. En effet, une loi de 2010 a fix\u00e9 \u00e0 <strong>quinze ans<\/strong> la limite de d\u00e9tention des Plans d&rsquo;\u00c9pargne Logement (PEL) ouverts apr\u00e8s le 31 mars 2011. Et donc depuis le 1er avril 2026, les premiers PEL concern\u00e9s par cette limite sont progressivement ferm\u00e9s d\u2019office, sans pr\u00e9avis, sans possibilit\u00e9 de prolongation, et souvent sans que le titulaire ait son mot \u00e0 dire.[\/vc_column_text][vc_row_inner row_inner_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; back_color=\u00a0\u00bbcolor-128411&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb196561&Prime; back_color_type=\u00a0\u00bbuncode-palette\u00a0\u00bb][vc_column_inner column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; radius=\u00a0\u00bbstd\u00a0\u00bb shift_x=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y_down=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; medium_width=\u00a0\u00bb0&Prime; mobile_width=\u00a0\u00bb0&Prime; width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb343763&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb428839&Prime; css=\u00a0\u00bb.vc_custom_1778587138221{margin-top: 20px !important;margin-right: 20px !important;margin-bottom: 20px !important;margin-left: 20px !important;border-top-width: 0px !important;border-right-width: 0px !important;border-bottom-width: 0px !important;border-left-width: 0px !important;padding-top: 20px !important;padding-right: 20px !important;padding-bottom: 20px !important;padding-left: 20px !important;}\u00a0\u00bb]<\/p>\n<h2 data-start=\"167\" data-end=\"191\">\u00c0 retenir<\/h2>\n<ul>\n<li>Depuis avril 2026, les PEL ouverts apr\u00e8s 2011 sont cl\u00f4tur\u00e9s automatiquement : 3,2 millions de plans et 93 milliards d&rsquo;euros en jeu.<\/li>\n<li>Sans r\u00e9action de l&rsquo;\u00e9pargnant, les fonds basculent vers un livret ordinaire moins avantageux, et les droits \u00e0 pr\u00eat sont perdus d\u00e9finitivement.<\/li>\n<li>Livrets r\u00e9glement\u00e9s, assurance-vie, compte \u00e0 terme, PEA : des alternatives existent, chacune avec ses propres contraintes.<\/li>\n<li>Sur quinze ans, l&rsquo;or en euros a progress\u00e9 de plus de 300 %, une alternative patrimoniale que la cl\u00f4ture d&rsquo;un PEL invite \u00e0 consid\u00e9rer.<\/li>\n<li>Le compte Veracash permet de d\u00e9tenir de l&rsquo;or physique tout en conservant la liquidit\u00e9 d&rsquo;un compte courant.<\/li>\n<\/ul>\n<p>[\/vc_column_text][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb140712&Prime;]<\/p>\n<h2>Ce qui se passe, et pourquoi cela concerne des millions de Fran\u00e7ais<\/h2>\n<h3>Une r\u00e8gle introduite en 2011, qui produit ses effets quinze ans plus tard<\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Le Plan d\u2019\u00c9pargne Logement existe depuis 1969. Pendant des d\u00e9cennies, les \u00e9pargnants qui en ouvraient un pouvaient le conserver sans limite de dur\u00e9e, tant que les conditions r\u00e9glementaires \u00e9taient respect\u00e9es. Cette libert\u00e9 a pris fin avec <a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/dila.gouv.fr\/home\/article\/plan-epargne-logement-etes-vous-concerne-par-une-cloture-automatique-au-1er-mars\" rel=\"noopener\">la loi de finances rectificative du 29 d\u00e9cembre 2010<\/a>. Depuis le 1er mars 2011, tous les PEL nouvellement ouverts sont soumis \u00e0 une dur\u00e9e maximale de quinze ans, au terme de laquelle ils sont automatiquement cl\u00f4tur\u00e9s par l\u2019\u00e9tablissement bancaire, sans que le titulaire puisse s\u2019y opposer ou demander une prorogation.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Les PEL ouverts avant cette date charni\u00e8re, eux, ne sont pas concern\u00e9s. Ils peuvent continuer \u00e0 produire des int\u00e9r\u00eats ind\u00e9finiment. C\u2019est une distinction importante, qui cr\u00e9e deux cat\u00e9gories d\u2019\u00e9pargnants aux situations tr\u00e8s diff\u00e9rentes face \u00e0 cette \u00e9ch\u00e9ance.<\/span><\/p>\n<h3><b>L\u2019ampleur du ph\u00e9nom\u00e8ne<\/b><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">En 2011, pr\u00e8s de 6,7 millions de PEL \u00e9taient en cours, repr\u00e9sentant plus de 180 milliards d\u2019euros d\u2019\u00e9pargne. Depuis, le nombre de plans ouverts a progress\u00e9 de 50 % environ, que ce soit pour pr\u00e9parer un projet immobilier ou constituer une \u00e9pargne de pr\u00e9caution, et une grande partie d\u2019entre eux arrivent aujourd\u2019hui \u00e0 maturit\u00e9. Plus pr\u00e9cis\u00e9ment, on parle de plusieurs millions de plans d\u2019\u00e9pargne (36 % des PEL actuellement d\u00e9tenus, soit 3,2 millions de plans pour un encours de 93 milliards d\u2019euros) qui vont \u00eatre cl\u00f4tur\u00e9s entre 2026 et 2030, avec le risque d\u2019\u00eatre reconvertis en produits moins r\u00e9mun\u00e9rateurs si leurs d\u00e9tenteurs ne s\u2019en pr\u00e9occupent pas.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">En effet, beaucoup d\u2019\u00e9pargnants ne savent pas encore qu\u2019ils sont concern\u00e9s. Certains ont ouvert leur PEL sans y penser, par automatisme ou sur les conseils d\u2019un conseiller bancaire il y a quinze ans, et ont continu\u00e9 \u00e0 y verser sans se poser de questions. La cl\u00f4ture automatique va les obliger \u00e0 revoir leurs plans, sans mauvais jeu de mots.<\/span><\/p>\n<h3><b>Ce que la banque fait de votre argent si vous ne faites rien<\/b><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Car si l\u2019\u00e9pargnant ne prend aucune initiative avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance, le capital accumul\u00e9 sur son PEL est automatiquement transf\u00e9r\u00e9 vers un livret d\u2019\u00e9pargne ordinaire, dont le taux de r\u00e9mun\u00e9ration est fix\u00e9 librement par l\u2019\u00e9tablissement bancaire. Autrement dit, l\u2019argent ne dispara\u00eet pas, mais il atterrit dans un produit g\u00e9n\u00e9ralement bien moins attractif que le PEL, sans que l\u2019\u00e9pargnant ait valid\u00e9 ce choix.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">C\u2019est le sc\u00e9nario par d\u00e9faut, celui que les banques appliquent en l\u2019absence d\u2019instruction contraire. Et dans la plupart des cas, ce n\u2019est pas le sc\u00e9nario le plus favorable pour l\u2019\u00e9pargnant.<\/span><\/p>\n<h2><b>Un transfert automatique qui d\u00e9savantage l\u2019\u00e9pargnant<\/b><\/h2>\n<h3><b>Du PEL au livret ordinaire : une d\u00e9gradation silencieuse<\/b><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Le PEL b\u00e9n\u00e9ficiait d\u2019un taux fix\u00e9 \u00e0 l\u2019ouverture du plan, garanti pendant toute sa dur\u00e9e de vie. Ceux ouverts en 2011 profitaient d\u2019un taux de 2,5 %. Pas spectaculaire, mais stable et pr\u00e9visible sur quinze ans. Le livret ordinaire sur lequel les fonds sont transf\u00e9r\u00e9s par d\u00e9faut n\u2019offre quant \u00e0 lui aucune de ces garanties. Son taux est fix\u00e9 par la banque, peut \u00eatre modifi\u00e9 \u00e0 tout moment, et tourne g\u00e9n\u00e9ralement autour de 1 % ou moins dans les conditions actuelles de march\u00e9.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">La diff\u00e9rence peut para\u00eetre anodine sur le papier. Elle ne l\u2019est pas sur un capital de plusieurs dizaines de milliers d\u2019euros, sur plusieurs ann\u00e9es. Un \u00e9pargnant qui laisse dormir 30 000 euros sur un livret \u00e0 0,5 % pendant cinq ans gagne 750 euros d\u2019int\u00e9r\u00eats. Sur un placement \u00e0 3 %, le m\u00eame capital aurait produit pr\u00e8s de 4 700 euros. On comprend alors ais\u00e9ment que l\u2019inertie a un prix.<\/span><\/p>\n<h3><b>La question de la fiscalit\u00e9 : un param\u00e8tre qui change aussi<\/b><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Le passage du PEL au livret ordinaire n\u2019est pas seulement une question de rendement, c\u2019est aussi une question de fiscalit\u00e9. Les int\u00e9r\u00eats g\u00e9n\u00e9r\u00e9s par le livret d\u2019\u00e9pargne ordinaire sont soumis \u00e0 la fiscalit\u00e9 de droit commun et aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux, contrairement aux int\u00e9r\u00eats du PEL qui b\u00e9n\u00e9ficiaient d\u2019un r\u00e9gime sp\u00e9cifique pendant la dur\u00e9e du plan. La bascule vers un produit fiscalement plus p\u00e9nalisant vient donc s\u2019ajouter \u00e0 la perte de rendement. Un double effet n\u00e9gatif que beaucoup d\u2019\u00e9pargnants n\u2019anticipent pas.<\/span><\/p>\n<h3><b>Les droits \u00e0 pr\u00eat : l\u2019avantage dont personne ne parle, et qui dispara\u00eet<\/b><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Enfin, le PEL n\u2019\u00e9tait pas seulement un produit d\u2019\u00e9pargne, c\u2019\u00e9tait aussi, \u00e0 l\u2019origine, un outil d\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit immobilier \u00e0 des conditions pr\u00e9f\u00e9rentielles. Pendant toute la dur\u00e9e du plan, l\u2019\u00e9pargnant accumulait des droits \u00e0 pr\u00eat, lui permettant d\u2019emprunter \u00e0 un taux fix\u00e9 \u00e0 l\u2019avance pour financer l\u2019achat, la construction ou la r\u00e9novation de sa r\u00e9sidence principale.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">\u00c0 la cl\u00f4ture du PEL, ces droits sont d\u00e9finitivement perdus. Ils ne peuvent \u00eatre ni utilis\u00e9s ni transf\u00e9r\u00e9s. C\u2019est une perte souvent sous-estim\u00e9e, car beaucoup d\u2019\u00e9pargnants n\u2019ont jamais eu l\u2019intention d\u2019utiliser ce droit \u00e0 pr\u00eat. Mais pour ceux qui avaient un projet immobilier en t\u00eate, la cl\u00f4ture automatique sonne comme une double peine.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Il faut toutefois nuancer : les PEL ouverts entre ao\u00fbt 2003 et janvier 2015 affichaient un taux de pr\u00eat associ\u00e9 \u00e0 4,20 %, soit un niveau d\u00e9sormais sup\u00e9rieur aux taux actuels du march\u00e9, ce qui rend ces droits \u00e0 pr\u00eat peu attractifs en pratique dans le contexte actuel. Mais c\u2019est le principe qui d\u00e9range : on fait dispara\u00eetre un avantage acquis sans compensation.<\/span><\/p>\n<h2><b>Que faire de ces fonds \u00e0 la cl\u00f4ture ?<\/b><\/h2>\n<h3><b>Les solutions classiques : livrets r\u00e9glement\u00e9s, assurance-vie, bourse<\/b><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Pour \u00e9viter que les fonds ne soient transf\u00e9r\u00e9s par d\u00e9faut, l\u2019\u00e9pargnant peut demander \u00e0 sa banque de les orienter vers un placement de son choix. Plusieurs options existent, chacune avec ses avantages et ses limites.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\"><strong>Les livrets r\u00e9glement\u00e9s<\/strong> (Livret A, LDDS, LEP) sont la solution la plus imm\u00e9diate pour ceux qui cherchent s\u00e9curit\u00e9 et disponibilit\u00e9 imm\u00e9diate. Ils sont d\u00e9fiscalis\u00e9s et garantis par l\u2019\u00c9tat. Mais leurs plafonds de versement sont fixes, et ils sont d\u00e9j\u00e0 satur\u00e9s chez beaucoup d\u2019\u00e9pargnants. Le Livret A est plafonn\u00e9 \u00e0 22 950 euros et le LDDS \u00e0 12 000 euros ; quand au Livret d\u2019\u00c9pargne Populaire, lorsque les conditions de revenus permettent d\u2019en d\u00e9tenir un, il est limit\u00e9 \u00e0 10 000 euros. Bien souvent, les sommes d\u00e9tenues sur un PEL qui arrive \u00e0 maturit\u00e9 vont bien au-del\u00e0 de ces plafonds&#8230;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\"><strong>L\u2019assurance-vie<\/strong> est \u00e9galement pr\u00e9sent\u00e9e comme l\u2019alternative naturelle, et les professionnels s\u2019attendent d\u2019ailleurs \u00e0 ce qu\u2019elle capte une bonne partie des flux lib\u00e9r\u00e9s par les cl\u00f4tures de PEL. M\u00eame si le rendement moyen reste globalement assez modeste, elle offre un compromis entre s\u00e9curit\u00e9 relative (via les fonds euros) et potentiel de performance (via les unit\u00e9s de compte). Sans oublier que sa fiscalit\u00e9 avantageuse apr\u00e8s huit ans en fait un outil pertinent pour les \u00e9pargnants qui ont un horizon de moyen-long terme.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Pour ceux qui acceptent une exposition aux march\u00e9s financiers, <strong>le PEA, le PEA-PME ou le compte-titres<\/strong> ordinaire permettent d\u2019acc\u00e9der aux actions, avec un potentiel de rendement sup\u00e9rieur sur longue p\u00e9riode, mais au prix d\u2019une volatilit\u00e9 que tous les \u00e9pargnants ne sont pas pr\u00eats \u00e0 assumer.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Enfin, <strong>le compte \u00e0 terme<\/strong> constitue un compromis int\u00e9ressant pour ceux qui souhaitent un rendement sup\u00e9rieur au livret ordinaire sans prendre de risque. N\u00e9anmoins, si le taux est garanti d\u00e8s l\u2019entr\u00e9e, le capital d\u00e9pose reste bloqu\u00e9 pour une dur\u00e9e d\u00e9finie.<\/span><\/p>\n<h3><b>L\u2019or, un placement de long terme que la cl\u00f4ture d\u2019un PEL invite \u00e0 consid\u00e9rer<\/b><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">On peut aussi r\u00e9fl\u00e9chir autrement et troquer son PEL contre un autre placement \u00e0 moyen-long terme : l\u2019or.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Alors bien s\u00fbr, l\u2019or n\u2019est pas un placement qu\u2019on ouvre comme on ouvre un livret. C\u2019est un actif qui s\u2019inscrit dans une logique patrimoniale patiente (exactement la logique qui caract\u00e9risait les fonds accumul\u00e9s sur un PEL, d\u2019ailleurs). Mais c\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment pour cette raison que la cl\u00f4ture d\u2019un plan d\u2019\u00e9pargne logement constitue un moment naturel pour envisager une allocation vers les m\u00e9taux pr\u00e9cieux.<\/span><\/p>\n<hr \/>\n<blockquote><p><strong>&gt; \u00c0 lire aussi :<\/strong> <a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/epargne-de-precaution-en-or-une-reserve-toujours-disponible\" rel=\"noopener\">\u00c9pargne de pr\u00e9caution en or : une r\u00e9serve toujours disponible<\/a><\/p><\/blockquote>\n<hr \/>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Les arguments sont connus : d\u00e9corr\u00e9lation des march\u00e9s financiers, protection contre inflation et d\u00e9pr\u00e9ciation mon\u00e9taire, liquidit\u00e9 universelle, absence de risque de contrepartie. C\u00f4t\u00e9 \u00ab rendement \u00bb, sur les quinze derni\u00e8res ann\u00e9es (exactement la dur\u00e9e d\u2019un PEL ouvert en mars-avril 2011) le cours de l\u2019or en euros a progress\u00e9 de plus de 300 %. Un \u00e9pargnant qui aurait allou\u00e9 une partie de son PEL en or au lieu de le laisser produire 2,5 % par an aurait donc obtenu un r\u00e9sultat tr\u00e8s diff\u00e9rent.<\/span>[\/vc_column_text][vc_single_image media=\u00a0\u00bb14262&Prime; media_lightbox=\u00a0\u00bbyes\u00a0\u00bb media_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb357580&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb109285&Prime;]<span style=\"font-weight: 400\">\u00c9videmment, il ne s\u2019agit pas de recommander le tout-or, ni de pr\u00e9senter les m\u00e9taux pr\u00e9cieux comme une alternative sans risque. La volatilit\u00e9 \u00e0 court terme est r\u00e9elle, et l\u2019or ne verse ni int\u00e9r\u00eat ni dividende. Mais comme composante d\u2019un patrimoine diversifi\u00e9, comme r\u00e9serve de valeur \u00e0 horizon long terme, il m\u00e9rite une place que la plupart des \u00e9pargnants fran\u00e7ais ne lui accordent pas encore.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Et avec un compte Veracash, l\u2019\u00e9pargnant qui d\u00e9tient de l\u2019or physique b\u00e9n\u00e9ficie \u00e9galement d\u2019une liquidit\u00e9 quotidienne comparable \u00e0 celle d\u2019un compte courant.<\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; style=\u00a0\u00bbdark\u00a0\u00bb back_image=\u00a0\u00bb10135&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; radius=\u00a0\u00bbstd\u00a0\u00bb shift_x=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y_down=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; medium_width=\u00a0\u00bb0&Prime; mobile_width=\u00a0\u00bb0&Prime; width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb129442&Prime;][vc_row_inner row_inner_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; 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