{"id":12037,"date":"2025-12-03T17:00:37","date_gmt":"2025-12-03T16:00:37","guid":{"rendered":"https:\/\/www.veracash.com\/?p=12037"},"modified":"2025-12-19T14:41:14","modified_gmt":"2025-12-19T13:41:14","slug":"decouvert-bancaire-changement-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/decouvert-bancaire-changement-2026","title":{"rendered":"D\u00e9couvert bancaire : ce qui va changer (ou pas) en 2026"},"content":{"rendered":"<div class=\"wpb-content-wrapper\"><p>[vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb177211&Prime;]Et si le d\u00e9couvert bancaire disparaissait en 2026 ? La rumeur a provoqu\u00e9 un vent de panique, mais \u00e7a ne va pas arriver, en tout cas pas l\u2019ann\u00e9e prochaine. Avec l\u2019application d\u2019une directive europ\u00e9enne, les d\u00e9couverts vont entrer dans le champ r\u00e9glementaire des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation \u00e0 partir de novembre 2026. En pratique, l\u2019impact devrait \u00eatre limit\u00e9 pour les clients des banques.<\/p>\n<p>Voici ce qui va vraiment changer (ou pas) sur votre compte bancaire et sur votre compte Veracash.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; override_padding=\u00a0\u00bbyes\u00a0\u00bb h_padding=\u00a0\u00bb1&Prime; top_padding=\u00a0\u00bb1&Prime; bottom_padding=\u00a0\u00bb1&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; content_parallax=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb620564&Prime;][vc_column column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; back_color=\u00a0\u00bbcolor-128411&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; radius=\u00a0\u00bbstd\u00a0\u00bb shift_x=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; shift_y_down=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; medium_width=\u00a0\u00bb0&Prime; mobile_width=\u00a0\u00bb0&Prime; width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb113242&Prime; back_color_type=\u00a0\u00bbuncode-palette\u00a0\u00bb][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb357985&Prime;]<\/p>\n<h2>L&rsquo;essentiel<\/h2>\n<ul>\n<li>Le d\u00e9couvert bancaire n\u2019est pas un droit et n\u2019a jamais \u00e9t\u00e9 accord\u00e9 de mani\u00e8re automatique. Ses modalit\u00e9s sont d\u00e9crites dans une convention de compte. Pas de changement de ce c\u00f4t\u00e9.<\/li>\n<li>Le d\u00e9couvert bancaire ne sera pas interdit en 2026 et il ne sera pas forc\u00e9ment plus difficile d\u2019y avoir acc\u00e8s. Ce sont principalement les formalit\u00e9s qui \u00e9voluent.<\/li>\n<li>La vraie nouveaut\u00e9 : les d\u00e9couverts autoris\u00e9s \u00e0 partir de novembre 2026 vont r\u00e9pondre aux m\u00eames r\u00e8gles que les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation. Pour chaque nouvelle demande d\u2019autorisation, la banque devra syst\u00e9matiquement r\u00e9aliser une \u00e9tude de solvabilit\u00e9.<\/li>\n<li>Sur Veracash, pas de changement \u00e0 l\u2019horizon. Votre compte reste en dehors des circuits bancaires, et adoss\u00e9 \u00e0 des m\u00e9taux pr\u00e9cieux physiques. Pour ces raisons, le d\u00e9couvert n\u2019est pas possible.<\/li>\n<\/ul>\n<p>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row row_height_percent=\u00a0\u00bb0&Prime; overlay_alpha=\u00a0\u00bb50&Prime; gutter_size=\u00a0\u00bb3&Prime; column_width_percent=\u00a0\u00bb100&Prime; shift_y=\u00a0\u00bb0&Prime; z_index=\u00a0\u00bb0&Prime; content_parallax=\u00a0\u00bb0&Prime; uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb291528&Prime; row_name=\u00a0\u00bbexplication\u00a0\u00bb][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb162765&Prime;]<\/p>\n<h2>Rappel : qu\u2019est-ce qu\u2019un d\u00e9couvert bancaire ?<\/h2>\n<h3>Le principe de d\u00e9couvert ou compte d\u00e9biteur<\/h3>\n<p>\u00catre \u00e0 d\u00e9couvert, c\u2019est rarement une bonne nouvelle. Cela se produit <strong>quand le solde d\u2019un compte bancaire est n\u00e9gatif ou d\u00e9biteur<\/strong>, en cas de d\u00e9penses impr\u00e9vues par exemple. Les sommes d\u00e9pens\u00e9es ou pr\u00e9lev\u00e9es sont alors sup\u00e9rieures au montant disponible sur le compte. Mais ce n\u2019est pas toujours accept\u00e9 par la banque ! <strong>Il faut avoir une autorisation de d\u00e9couvert<\/strong>, pr\u00e9vue par la convention de compte, et dont le montant et la dur\u00e9e sont variables. Cela permet d\u2019avoir un peu de latitude pour continuer \u00e0 effectuer des paiements, en attendant d\u2019\u00eatre \u00e0 nouveau \u00ab dans le vert \u00bb.<\/p>\n<h3>Agios, commissions d\u2019intervention : qui dit compte \u00e0 d\u00e9couvert dit frais bancaires<\/h3>\n<p>Autre point \u00e0 noter : d\u00e9couvert rime avec\u2026 frais bancaires. Plus exactement avec les <strong>agios<\/strong>, factur\u00e9s lorsqu\u2019un compte est \u00e0 d\u00e9couvert (et m\u00eame si celui-ci est autoris\u00e9). Ces int\u00e9r\u00eats d\u00e9biteurs permettent \u00e0 la banque de se r\u00e9mun\u00e9rer en \u00e9change du service propos\u00e9.<br \/>\nSi le d\u00e9couvert n\u2019est pas possible ou en cas de d\u00e9passement du montant autoris\u00e9, la banque bloque les paiements par carte bancaire, les retraits et les pr\u00e9l\u00e8vements. Cela d\u00e9clenche <strong>des commissions d\u2019intervention<\/strong> : une somme pr\u00e9lev\u00e9e sur le compte \u00e0 chaque op\u00e9ration.<\/p>\n<p><strong>\u00c0 lire aussi :<\/strong> <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/tout-savoir-sur-le-compte-courant-utilisations-et-services\">Tout savoir sur le fonctionnement d\u2019un compte courant<\/a>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb111096&Prime;]<\/p>\n<h2>Vrai ou faux ? Le d\u00e9couvert bancaire sera interdit \u00e0 partir de 2026<\/h2>\n<p>Faux : les r\u00e8gles changent mais le d\u00e9couvert bancaire ne va pas disparaitre<\/p>\n<h3>D\u00e9couvert et cr\u00e9dit conso, m\u00eame combat<\/h3>\n<p><strong>\u00c0 partir du 20 novembre 2026, le d\u00e9couvert bancaire ne sera pas supprim\u00e9. Il va entrer dans le p\u00e9rim\u00e8tre du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/strong> et ob\u00e9ira \u00e0 la m\u00eame r\u00e9glementation. C\u2019est la premi\u00e8re information \u00e0 retenir.<br \/>\nLa deuxi\u00e8me est que cela va concerner les d\u00e9couverts de tous montants, y compris de moins de 200 euros et de moins d\u2019un mois. Ce changement est introduit par l\u2019application de la directive europ\u00e9enne 2023\/2225 du 18 octobre 2023 relative aux contrats de cr\u00e9dit aux consommateurs. \u00ab <em>Les d\u00e9couverts de plus de 200 \u20ac et de plus d\u2019un mois \u00e9taient d\u00e9j\u00e0 largement couverts par la pr\u00e9c\u00e9dente directive<\/em> \u00bb, pr\u00e9cise la F\u00e9d\u00e9ration Fran\u00e7aise Bancaire dans un communiqu\u00e9.<\/p>\n<h3>L\u2019analyse de solvabilit\u00e9 devient syst\u00e9matique pour les d\u00e9couverts inf\u00e9rieurs \u00e0 200 euros<\/h3>\n<p><strong>D\u00e9sormais, pour donner une autorisation de d\u00e9couvert de moins de 200 euros et de moins d\u2019un mois, la banque devra syst\u00e9matiquement r\u00e9aliser une analyse de solvabilit\u00e9 du client<\/strong>. Ce qui \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 le cas pour des montants sup\u00e9rieurs ou les plus longues dur\u00e9es. L\u2019objectif est d\u2019accorder le d\u00e9couvert avec plus de prudence pour limiter le risque de surendettement. Comme pour un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, donc.<br \/>\nAinsi, la banque va v\u00e9rifier au cas par cas la capacit\u00e9 de remboursement de son client en tenant compte de la situation financi\u00e8re de celui-ci et de ses habitudes. Cela inclut plusieurs crit\u00e8res comme :<\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/si-votre-salaire-etait-verse-toutes-les-semaines-et-non-mensualise\">Les revenus<\/a> ;<\/li>\n<li>Les charges (loyers, factures) ;<\/li>\n<li>L\u2019historique du client et le niveau de risque (stabilit\u00e9 du compte, incidents de paiement).<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u00c0 noter : le taux d\u2019endettement de 30 % ne s\u2019applique pas ici, car cette notion concerne les cr\u00e9dits immobiliers.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb194250&Prime;]<\/p>\n<h2>Vrai ou faux ? Je vais perdre mon d\u00e9couvert autoris\u00e9 en 2026<\/h2>\n<p>Faux : si vous avez d\u00e9j\u00e0 un d\u00e9couvert autoris\u00e9, il n\u2019est pas concern\u00e9 par le texte.<\/p>\n<h3>Les d\u00e9couverts d\u00e9j\u00e0 autoris\u00e9s ne seront pas remis en cause<\/h3>\n<p>Pas de panique. L\u2019entr\u00e9e en vigueur des textes ne va pas changer la donne pour les conventions de compte existantes, ni pour les autorisations de d\u00e9couverts accord\u00e9es avant le 20 novembre 2026. En revanche, il peut \u00eatre judicieux d\u2019anticiper un \u00e9ventuel besoin de tr\u00e9sorerie en formulant une demande d\u2019autorisation de d\u00e9couvert avant novembre prochain. Cela peut aussi \u00eatre le moment d\u2019adopter une <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/blog\/le-cash-stuffing-des-enveloppes-pour-gerer-son-budget\">nouvelle strat\u00e9gie de gestion de budget<\/a> pour \u00e9viter d\u2019\u00eatre dans le rouge.<\/p>\n<h3>Il ne sera pas forc\u00e9ment plus difficile d\u2019obtenir une autorisation de d\u00e9couvert : \u00e7a d\u00e9pendra des banques !<\/h3>\n<p>Penser que les d\u00e9couverts seront moins facilement autoris\u00e9s est une id\u00e9e re\u00e7ue. <strong>En fait, le d\u00e9couvert bancaire n\u2019est pas un droit et il a toujours fait l\u2019objet d\u2019un accord pr\u00e9alable de la banque<\/strong>. \u00c7a, \u00e7a ne changera pas ! Aussi les banquiers \u00e9tudient-ils toujours un minimum la situation financi\u00e8re d\u2019un client avant de dire oui ou non \u00e0 une autorisation de d\u00e9couvert. \u00c0 partir de 2026, l\u2019analyse de solvabilit\u00e9 sera syst\u00e9matique pour les d\u00e9couverts de tous montants et de toutes dur\u00e9es, mais elle devra \u00eatre proportionn\u00e9e. Un peu de paperasse en plus\u2026 et encore. <strong>Les formalit\u00e9s ne devraient pas \u00eatre trop complexes pour les petites sommes, et cela d\u00e9pendra des organismes bancaires<\/strong>. \u00ab <em>Chaque banque, en fonction de sa politique d\u2019octroi de cr\u00e9dit et de risques, d\u00e9terminera comment appliquer \u00e0 partir de novembre 2026 ce principe de proportionnalit\u00e9 indiqu\u00e9 dans les textes<\/em> \u00bb, ajoute la F\u00e9d\u00e9ration Bancaire Fran\u00e7aise.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb300064&Prime;]<\/p>\n<h2>Ce qui ne change pas : avec les m\u00e9taux pr\u00e9cieux physiques sur Veracash, pas de d\u00e9couvert possible<\/h2>\n<p>Pas de mauvaise surprise avec Veracash, ni maintenant, ni en 2026. <a href=\"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/comment-ca-marche\">Vous disposez d\u2019un compte et d\u2019une carte de paiement<\/a>, mais il n\u2019y a pas de d\u00e9couvert autoris\u00e9. La raison est simple : vous payez avec de l\u2019or et\/ou de l\u2019argent, adoss\u00e9s \u00e0 des grammes de m\u00e9taux pr\u00e9cieux physiques. <strong>Comme la contrepartie physique est 100 % garantie, il n\u2019est pas possible d\u2019avoir un solde d\u00e9biteur avec des m\u00e9taux pr\u00e9cieux qui n\u2019existent pas<\/strong>.<\/p>\n<p>Un autre point \u00e0 retenir : Veracash se situe en dehors des circuits bancaires. Les textes qui s\u2019appliquent (ou qui vont s\u2019appliquer) aux banques ne concernent pas votre compte en m\u00e9taux pr\u00e9cieux.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb173362&Prime;]<\/p>\n<h2>Questions et r\u00e9ponses sur le d\u00e9couvert bancaire<\/h2>\n<h3>Comment obtenir un d\u00e9couvert bancaire ?<\/h3>\n<p>Pour obtenir une autorisation de d\u00e9couvert, il faut en faire la demande aupr\u00e8s de la banque. Soit au moment de signer une convention \u00e0 l\u2019ouverture d\u2019un compte, soit ult\u00e9rieurement par courrier. \u00c0 partir de novembre 2026, la banque devra syst\u00e9matiquement \u00e9tudier la solvabilit\u00e9 d\u2019un client de mani\u00e8re proportionn\u00e9e pour d\u00e9cider d\u2019autoriser \u2013 ou pas \u2013 un d\u00e9couvert.<\/p>\n<h3>Quels sont les frais et agios li\u00e9s au d\u00e9couvert bancaire ?<\/h3>\n<p>Les agios, forfaitaires ou proportionnels, sont pr\u00e9lev\u00e9s lorsqu\u2019un compte bancaire est d\u00e9biteur. Ces int\u00e9r\u00eats sont calcul\u00e9s selon un taux qui doit \u00eatre clairement indiqu\u00e9 dans la convention de compte. En cas de d\u00e9passement du d\u00e9couvert autoris\u00e9, d\u2019autres frais s\u2019appliquent : ce sont les commissions d\u2019intervention, dont les montants sont r\u00e9glement\u00e9s.[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=\u00a0\u00bb1\/1&Prime;][vc_column_text uncode_shortcode_id=\u00a0\u00bb568308&Prime;]<\/p>\n<h2>Bibliographie<\/h2>\n<ul>\n<li><a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/www.fbf.fr\/fr\/communique_de_presse\/fonctionnement-des-decouverts-decryptage-devolutions-limitees-pour-les-clients\/\" rel=\"noopener\">Fonctionnement des d\u00e9couverts : d\u00e9cryptage d\u2019\u00e9volutions (limit\u00e9es) pour les clients<\/a> &#8211; F\u00e9d\u00e9ration Fran\u00e7aise bancaire, 30\/10\/2025<\/li>\n<li><a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/eli\/dir\/2023\/2225\/oj?locale=fr\" rel=\"noopener\">Directive europ\u00e9enne 2023\/2225<\/a> du 18 octobre 2023<\/li>\n<li><a target=\"_blank\" href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/gerer-mon-argent\/gerer-mon-budget-et-mon-epargne\/decouvert-bancaire-quels-frais\" rel=\"noopener\">D\u00e9couvert bancaire : quels frais peuvent vous \u00eatre factur\u00e9s ?<\/a> Site du minist\u00e8re de l\u2019\u00c9conomie<\/li>\n<\/ul>\n<p>[\/vc_column_text][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Spoiler : le d\u00e9couvert bancaire ne va pas disparaitre en 2026 ! Il entre en fait dans un nouveau champ r\u00e9glementaire avec d&rsquo;autres formalit\u00e9s, mais l&rsquo;impact devrait \u00eatre limit\u00e9 pour les clients des banques.<\/p>\n","protected":false},"author":28,"featured_media":12161,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"content-type":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[33],"tags":[],"class_list":["post-12037","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-epargne"],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/www.veracash.com\/wp-content\/uploads\/2025\/12\/REBRAND-Visuels-Illustrations-blog.png","jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/pfl0yj-389","jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12037","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/28"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=12037"}],"version-history":[{"count":6,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12037\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":12183,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/12037\/revisions\/12183"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/12161"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=12037"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=12037"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.veracash.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=12037"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}